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⚖️ Seguros · Lección 11 Intermedio ⏱ 13 min

Cómo comparar pólizas

Lo que prometemos: 7 dimensiones + mega-tabla + puntaje de compatibilidad.

Por qué esto importa

Sin marco = manzanas vs peras

Sin marco, gana el marketing.

7 dimensiones + puntaje 0-100. Objetivo.

Marco + comparación + árbol + puntaje + trampas.

Lo que aprenderás

Al final vas a saber:

  • 7 dimensiones
  • Mega-tabla
  • Árbol de decisión
  • Puntaje 0-100
  • 4 trampas
  • Negociar mejor
7 dimensiones

Las 7 dimensiones

1

Necesidad de protección

¿Qué + a quién + por cuánto tiempo?

P1: ¿Reemplazo de ingresos?
P2: ¿Planeación patrimonial?
P3: ¿Necesidad de por vida?
2

Costo

Anual + total de por vida. Diferencia de 15-20x.

P1: ¿Prima anual?
P2: ¿Costo total de por vida?
P3: ¿Costo de oportunidad?
3

Flexibilidad

Ventaja o trampa según tu disciplina.

P1: ¿Saltarte una prima?
P2: ¿Ajustar beneficio por fallecimiento?
P3: ¿Disciplina requerida?
4

Valor efectivo

Cero (Término) → Mercado directo (VUL).

P1: ¿Necesitas valor efectivo?
P2: ¿Tasa real?
P3: ¿Acceso?
5

Garantías

Vida entera: 4 garantías. UL/IUL/VUL: 1-2.

P1: ¿Prima garantizada?
P2: ¿Beneficio garantizado?
P3: ¿Valor efectivo garantizado?
6

Riesgos

Cada producto tiene su propio perfil de riesgo.

P1: ¿Peor escenario?
P2: ¿Puedes manejar el riesgo?
P3: ¿Cancelar antes?
7

Metas de largo plazo

Encaje con tu plan financiero general.

P1: ¿Encaja en 10-20 años?
P2: ¿Reemplaza o complementa?
P3: ¿Mejor uso del dinero?
Mega-tabla

Mega-tabla 6 productos

Referencia rápida. Código verde/amarillo/rojo.

Dimensión Term WL GUL UL IUL VUL
Costo $28/mes $500/mes $180/mes $250/mes $350/mes $450/mes
Duración 10-30a Vida Vida Vida* Vida* Vida*
Flex. prima Ninguna Ninguna Ninguna Alta Alta Alta
Crecimiento VE $0 2-4%+div Nada Variable Topes Mercado
Garantías Solo BF 4 fuertes 3 fuertes 2 2 1
Riesgo caducidad Bajo Bajo Bajo Alto Alto Muy alto
Cargos ~0.1% 1-1.5% 1% 1.5-2.5% 2-3% 2-4%
Ideal para... 95% Especial Perm.+asequible Raro (5%) Limitado Alto (3%)

* La cobertura de por vida depende de los pagos.

Árbol de decisión

Árbol de decisión paso a paso

De arriba hacia abajo. Producto correcto.

P1: ¿Permanente o Temporal?

95% de las familias: Temporal (Término).

↓

Si es TEMPORAL (95% de los casos)

Término + Roth + 401k + cuenta de inversión. DETENTE.

→ RESULTADO: Término

$300-500K+ más patrimonio. Ver Lección 5.

↓

P2: Riesgo + horizonte (solo si permanente)

El riesgo determina el producto.

↓

Bajo riesgo + Simple

→ Vida entera de mutualista líder.

Bajo riesgo + Solo cobertura

→ GUL.

Alto riesgo + máximo aprovechamiento fiscal

→ VUL (encaje raro).

Cualquier otro caso

→ Asesor de solo honorarios.

Puntaje de compatibilidad

Metodología del puntaje

METODOLOGÍA 0-100

7 dimensiones × 10-15 puntos.

Puntos por dimensión:

  1. Necesidad de protección: 0-20
  2. Costo: 0-15
  3. Flexibilidad: 0-10
  4. Valor efectivo: 0-15
  5. Garantías: 0-15
  6. Riesgos: 0-15
  7. Metas: 0-10

80+ = firma. 60-79 = negocia. Menos de 60 = alternativas. Menos de 40 = no firmes.

Ejemplo real

Conoce a Salvador y Adriana

Misma situación. Emoción vs marco. Resultados diferentes.

Salvador: IUL basado en la promesa de la ilustración.

Adriana: aplicó el marco a las 3 propuestas.

Término: 70/100 FUERTE.

Vida entera: 55/100 DÉBIL.

IUL: 39/100 NO FIRMES.

Año 25: Adriana $665K. Salvador $82K. Brecha: $583K.

60-90 min de marco = $583K ahorrados.

4 trampas de comparación

Las 4 trampas de comparación

  • Trampa #1: Características vs resultados
  • Trampa #2: No garantizado vs término
  • Trampa #3: Solo BF vs patrimonio total
  • Trampa #4: 1 aseguradora vs 3+
Coach Futuro · Consejos

4 consejos para negociar

3+ cotizaciones

3 cotizaciones = poder de negociación.

Clase de tarifa

Clase de tarifa = 15-30% de diferencia.

Paquete

5-15% de descuento por paquete.

Segunda opinión

$1K = $50-200K ahorrados. Mejor retorno.

Resumen

Lo más importante

1

7 dimensiones

Marco objetivo.

2

Árbol de decisión

95% = Término.

3

Puntaje 0-100

Objetividad.

4

3+ aseguradoras

15-25% de diferencia.

Lista de acción

Hazlo antes de firmar

  • Árbol de decisión primero.
  • 3+ aseguradoras.
  • Puntaje 0-100.
  • Revisa las 4 trampas.
  • Negocia tarifa + paquete.
  • Asesor de solo honorarios.
Repaso rápido

Comprueba lo que aprendiste

1. Dimensiones

  • A) 3
  • B) 7
  • C) 10
Ver respuesta
B. 7 dimensiones.

2. Puntaje 45

  • A) Firma
  • B) Débil — alternativas
  • C) Excelente
Ver respuesta
B. Débil — considera alternativas.

3. P1 del árbol

  • A) Costo
  • B) Permanente vs Temporal
  • C) ¿Valor efectivo?
Ver respuesta
B. Permanente vs Temporal.

4. Clase de tarifa

  • A) $500
  • B) $15-30K
  • C) Nada
Ver respuesta
B. $15-30K.
Preguntas frecuentes

Las preguntas más comunes

Mezclar productos

Cobertura escalonada. Común y eficiente.

Duraciones de término

Duración según la necesidad. Análisis costo/mes.

Renovación garantizada

ART = renovable sin examen. Prima creciente. Uso puente.

Negociar con corredor

Corredor vs cautivo. 5 tácticas de negociación.

Pólizas conjuntas

2 variantes. Individual suele ser mejor. Conjunta es de nicho.

Reevaluar

Rutina de 5 años + eventos importantes + revisión anual de UL/IUL/VUL.

Cancelar póliza antigua

4 opciones. Decide con un asesor. Nunca por emoción.

Calculadoras

Calcula tu escenario

Seguro de Vida

Cobertura necesaria.

 Inversión

Constructor de patrimonio.
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Lección 12 · 13 min
Valor en Efectivo y Dividendos
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Recursos descargables

Herramientas comparar

Marco de 7 dim.

Aplica el marco.

 Lado a lado

3 lado a lado.

 Puntaje 0-100

Puntaje 0-100.
Prompts

Pregúntale a Coach Futuro

Copia y pega.

5 prompts

  • «Marco para 3 propuestas»
  • «Árbol de decisión para mí»
  • «Comparación de 3 productos»
  • «Negociar clase de tarifa»
  • «Puntaje del producto X»
Futuro
FUTURO
IA · Bilingüe · Apoyo humano disponible
Hola, soy FUTURO 👋. Copia cualquiera de los prompts de arriba, o escríbeme tu propia pregunta sobre esta lección.

Misma situación. El marco gana por $583K.

Marco + árbol + aseguradoras + segunda opinión. $300-800K ahorrados a lo largo de la vida.

Próxima: crecimiento del valor efectivo + dividendos.

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