Flexibilidad vs saldo
Mismo saldo, vida diferente.
$357K más en impuestos.
Por qué importa
Control del tramo cada año.
Lo que aprenderás
Después de esta lección.
Regla del tramo
Pregunta simple.
7 pasos
Orden matemática.
Backdoor
Aporta más al Roth.
Conversión Roth
Ventana dorada.
La diferencia clave
Cuándo pagas.
Traditional: paga después. Roth: paga ahora.
| Traditional | Roth | |
|---|---|---|
| Aporte | Reduce taxable | No reduce |
| Crecimiento | Libre | Libre |
| Retiro | 100% taxable | 0% taxable |
| RMD | Sí | No |
| Retiro anticipado | 10% multa | Sin multa |
La regla
La regla simple.
¿Ganarás más o menos en retiro?
Cuándo elegir
Divide 50/50 si dudas.
Prioridad 1
Match = 100% garantizado.
No rechaces dinero gratis.
Vesting
Tus aportes: 100% tuyos siempre.
Orden de 7 pasos
Orden matemática.
Secuencia óptima.
- 1
Match 401(k)
50-100% garantizado.
- 2
HSA
Triple ventaja.
- 3
Roth IRA
Flexibilidad máxima.
- 4
401(k) máximo
Después de HSA y Roth IRA.
- 5
529
Deducción estatal.
- 6
Mega Backdoor
Solo con 401(k) especial.
- 7
Taxable
Cuando ya llenaste otros.
Backdoor Roth
Aporta al Roth sin límite.
Legal, popular entre altos ingresos.
Pro-rata rule
Vacía tu Traditional IRA primero.
Mega Backdoor
$46,500 más.
Solo con 401(k) especial. Vale mucho.
Cómo saberlo
Fortune 500, tech y financial services típicamente sí.
Conversión Roth
Traditional → Roth.
Paga poco ahora, crece libre.
Efectivo para pagar
Sin efectivo, no conviertas.
Ventana dorada
Entre jubilación y 73.
11 años dorados = $500K a Roth.
Roberto, 62 años.
Convierte $517K pagando 11.7%.
Ahorra $23K + crecimiento libre.
Regla 5 años
Regla de los 5 años.
59½ Y 5 años, ambos requeridos.
Truco del $10
$10 hoy = flexibilidad futura.
Regla para conversiones
Cada conversión tiene su propio reloj.
3 buckets
3 buckets.
3 tipos de dinero fiscal.
Bucket 1: Tax-Deferred
100% taxableLlena tramo 12%.
Bucket 2: Tax-Free
0% taxablePicos de gasto sin impuesto.
Bucket 3: Taxable
CG 0-20%Ganancias de capital menor tasa.
Meta ideal
50/30/20 = mezcla ideal.
Historia real
Elena, 42 años.
Marketing manager, 90% Traditional.
$380K Traditional, $12K Roth. 22% marginal.
Sin cambios: 93% Traditional a los 65.
3 cambios: Roth 401(k), Roth IRA, conversión.
Menos saldo, MEJOR resultado: −$350K impuestos.
5 errores
5 errores comunes.
- 1
Todo Traditional
Divide por tramo.
- 2
Sin Roth abierto
Abre con $10 esta semana.
- 3
Ignora el backdoor
20 minutos = $47K+.
- 4
Perder la ventana
Planifica ANTES de jubilarte.
- 5
Solo cuentas retiro
Los 3 buckets = flexibilidad.
Lo que te llevas
Lo que te llevas.
- 1
Match primero
100% garantizado.
- 2
Regla del tramo
Regla simple.
- 3
Abre el Roth
$10 = miles después.
- 4
Backdoor si aplica
20 min = $200K.
- 5
62-73 dorados
$50-100K de ahorro.
Ejercicio
Ejercicio.
$200/mes en $60K
- a) Roth IRA
- b) HSA
- c) 401(k) match
- d) Taxable
Ingreso alto, Roth
- a) Nada
- b) Backdoor
- c) Directo
- d) Solo Traditional
Jubilado, mezcla desequilibrada
- a) Solo Roth
- b) Grandes retiros
- c) Esperar RMDs
- d) Convertir gradualmente
Roth a los 58
- a) 63 años
- b) 59½
- c) Ya
- d) Nunca
FAQ
FAQ.
Múltiples Roth
Límite agregado.
Roth 401(k) vs Roth IRA
Rola al jubilar.
Perdí el match
Empieza nuevo 401(k) día 1.
Roth vs Taxable
Roth siempre primero.
Tiempo backdoor
30 min/año.
Cuándo no convertir
Tramo actual más alto = no convertir.
Aplica lo que aprendiste
Recursos y siguiente paso.
-
Score diversificación
Con recomendaciones.
-
Roth vs Traditional
Ahorro de vida calculado.
-
🪜
Escalera de conversión
Año por año.
Coaching con FUTURO
Tu mezcla ideal.
Diseña estrategia personalizada.