Más subutilizada
94% sale como efectivo.
$340K perdidos por no invertir.
Por qué
3 barreras. Las 3 son resolubles.
Lo que aprenderás
Después de esta lección.
Si eres elegible
Criterios 2024.
Receipts forever
Pagas hoy, reembolsas después.
HSA como retiro
Como Traditional IRA + médicos libres.
Cuál proveedor
Fidelity y Lively ganan.
Triple ventaja
Las 3 ventajas.
Deducción
Reduce taxable ahora.
Crecimiento
100% libre, sin RMDs.
Retiros
Nunca pagas impuesto.
Nunca pagas impuesto
Único en el código fiscal.
Elegibilidad
HDHP requerido.
HDHP + no Medicare + no dependiente.
| Criterio | Individual | Familiar |
|---|---|---|
| Deducible mínimo | $1,600 | $3,200 |
| Out-of-pocket máx | $8,050 | $16,100 |
| No FSA regular | FSA bloquea HSA | |
| No Medicare | Medicare para el reloj | |
Límites 2024
Límites 2024.
Payroll ahorra 7.65% extra.
Gastos calificados
Gastos calificados.
Más amplio de lo que crees.
Lo que NO
OTC ahora califica sin receta.
Receipts forever
Receipts forever.
Sin fecha límite. Sin años perdidos.
Sofía, 20 años.
20 años, $60K en recibos guardados.
$60K libres cuando los necesita.
$60K día 1 + $144K creciendo.
Cómo guardar
Escanea el mismo día. Backup regular.
HSA vs otras
HSA vs otras.
| HSA | 401(k) Traditional | Roth IRA | |
|---|---|---|---|
| Deducción | ✓ Sí | ✓ Sí | ✗ No |
| Crecimiento libre | ✓ Sí | ✓ Sí | ✓ Sí |
| Retiros libres | ✓ Médicos | ✗ 100% taxable | ✓ Sí (59½ + 5 años) |
| FICA | ✓ Sí | ✗ No | ✗ No |
| Límite anual | $4,150 / $8,300 | $23,000 | $7,000 |
| Límite ingresos | Ninguno | Ninguno | $161K / $240K |
| RMDs | ✗ No | ✓ Sí | ✗ No |
| Ventajas | 3 | 2 | 2 |
Prioridad real
HSA = prioridad 2, no la última.
Como retiro
HSA como retiro.
4 pasos.
- 1
Máximo anual
Automatiza vía payroll.
- 2
Inviértelo
Index funds, no cash.
- 3
Bolsillo + recibos
Reembolso diferido = poder.
- 4
Medicare después 65
Medicare + LTC premiums.
Después de 65
Doble ventaja a los 65.
Mejor que Traditional IRA después de 65.
Escenario plan B
Plan B sin penalidad después de 65.
Proveedor
Elige el proveedor.
Transfiere a mejor proveedor anualmente.
| Proveedor | Fee | Inversiones | Recomendación |
|---|---|---|---|
| Fidelity HSA | $0 | Cualquier fondo/ETF | Mejor overall |
| Lively | $0-$2.95 | Schwab portfolios | Segunda opción |
| HealthEquity | $3-$5 | Fondos mutuos limitados | Transfiere si aplica |
| Optum Bank | $3-$4 | Fondos mutuos | Transfiere |
Cómo transferir
1 semana, sin impuestos.
HSA vs FSA
HSA ≠ FSA.
HSA es tuyo. FSA es del employer.
Historia real
Miguel, 25 años.
Miguel, 32 años.
Cambio a HDHP: $2,400/año ahorrados.
$8,800/año total en el HSA.
90% VTI. Buffer $2K. Receipts forever.
25 años → $643K + $200K en impuestos evitados.
5 errores
5 errores comunes.
- 1
En efectivo
Invierte lo que exceda $2K.
- 2
Cuenta de gastos
Paga de tu bolsillo.
- 3
No máximo
Máximo cada año.
- 4
Sin recibos
Cada recibo importa.
- 5
Confundir HSA/FSA
HSA cuando puedas.
Lo que te llevas
Lo que te llevas.
- 1
Triple ventaja
Única en el código fiscal.
- 2
Prioridad 2
Antes del Roth IRA.
- 3
Invierte
Index funds diversificados.
- 4
Receipts forever
Escanea el mismo día.
- 5
Después de 65
Traditional IRA + médicos libres.
Ejercicio
Ejercicio.
Ventaja única HSA
- a) Sin RMDs
- b) Sin límite
- c) Triple ventaja
- d) Con Roth
Reembolso del HSA
- a) 2027
- b) Cualquier año
- c) Solo 2024
- d) Después de 65
$10K en HSA, $3K médicos
- a) Retira
- b) Efectivo
- c) Invierte todo
- d) $2K + $8K + bolsillo
Retiro no médico a los 70
- a) Solo impuesto ordinario
- b) Impuesto + 20% penalidad
- c) Libre
- d) 10% solo
FAQ
FAQ.
HSA sin HDHP
Aporta solo con HDHP.
HSA + FSA esposa
LPFSA es la solución.
HSA para hijos
Familia completa.
Cambio de trabajo
Te acompaña siempre.
Catch-up 55+
Cada uno separado.
Medicare
Fin de aportes, no del uso.
Aplica lo que aprendiste
Recursos y siguiente paso.
-
Valor HSA de por vida
Crecimiento por escenario.
-
Verificador HDHP
6 preguntas simples.
-
Comparación proveedores
Recomendación clara.
Coaching con FUTURO
Tu HSA optimizada.
Estrategia personalizada.