Índice de la lección
- 1Por qué el plan del empleador es tu #1
- 2Lo que aprenderás
- 3El match: dinero gratis
- 4Vesting explicado
- 5Límites del IRS 2026
- 6401(k) vs 403(b) vs 457
- 7Mega Backdoor Roth
- 8True-up explicado
- 9Historia: $180K perdidos
- 10Cómo elegir inversiones
- 11Errores comunes
- 12Estrategia por etapa
- 13Al cambiar de trabajo
- 14Lo que te llevas
- 15Tu acción esta semana
- 16Quiz
- 17FAQ
- 18Recursos y prompts
Por qué importa
Tu plan del empleador es tu herramienta más poderosa — punto.
Ninguna otra cuenta te da match del empleador, límites tan altos, y deducción automática. La diferencia entre usarlo bien y a medias es millones.
El costo real de ignorarlo
Dejar el match completo en la mesa cuesta $283,000+ en 30 años.
Lo que aprenderás
Al terminar, dominarás
Aprovecha el 100%
Cómo calcular tu aporte mínimo para el match completo.
Cuándo es tuyo
Los 3 tipos y cómo planear tu renuncia estratégicamente.
Números clave 2026
Los 3 números que necesitas memorizar.
401(k) vs 403(b) vs 457
$500K adicionales si estás en gobierno, escuela u hospital.
Roth de $46K/año
Cómo aportar $46K adicionales al Roth si tu plan lo permite.
Cambio de trabajo
Las 4 opciones y qué NUNCA hacer.
Concepto clave
El match del empleador: dinero gratis al 100%.
El match es un retorno instantáneo del 50-100%. No contribuir es aceptar recorte de sueldo.
Fórmulas típicas de match
Las 4 estructuras más comunes
1. Dollar-for-dollar hasta 3-6%: retorno del 100%. La más común.
2. Partial match (50% hasta 6%): retorno del 50%.
3. Tiered match: 100% del primer 3% + 50% del siguiente 2%.
4. Non-elective: 3-15% aunque no contribuyas. Raro pero excelente.
Vesting
Vesting: cuándo el match es realmente tuyo.
Tus aportes son tuyos siempre. El match puede tener vesting — y perderlo cuesta miles.
Todo o nada
Máximo 3 años. Un mes puede costarte $30K+.
Gradual
Máximo 6 años. Programa renuncias entre incrementos.
Al 100% de inmediato
Mejor caso. Común en Safe Harbor y tech.
Cómo verificar tu vesting
Busca "vesting schedule" en tu portal del 401(k) o pídelo a HR. Guárdalo.
Límites del IRS
Los números clave del 2026 que necesitas memorizar.
| Concepto | Menor de 50 | 50+ |
|---|---|---|
| Salario diferido — 401(k), 403(b) | $23,500 | $31,000 |
| Catch-up 60-63 (SECURE 2.0) | — | Hasta $34,750 |
| Salario diferido — 457(b) | $23,500 | $31,000 |
| Límite TOTAL (415(c)) | $70,000 | $77,500 |
| Compensación máxima que cuenta | $350,000 | $350,000 |
Truco de la doble aportación
457(b) + 401(k)/403(b) = puedes duplicar el límite. $47K-$62K al año.
Comparación
401(k) vs 403(b) vs 457(b): las diferencias importan.
| 401(k) | 403(b) | 457(b) | |
|---|---|---|---|
| Quién lo ofrece | Empresas privadas | Escuelas, hospitales | Gobiernos |
| Límite empleado 2026 | $23,500 | $23,500 | $23,500 |
| Match del empleador | Común | Menos común | Raro |
| Roth disponible | Casi siempre | Sí | A veces |
| Penalidad antes de 59½ | 10% | 10% | Ninguna al separarte |
| Combinable con otro plan | No dobla | No dobla | SÍ dobla |
La ventaja secreta del 457(b)
457(b) = sin penalidad del 10% al separarte. Ideal para retiro temprano.
Estrategia avanzada
Mega Backdoor Roth: hasta $46,500 extra al Roth.
La joya secreta: $46,500 adicionales al Roth cada año. Pero solo si tu plan lo permite.
Verifica estos 3 requisitos con RRHH
Pregunta 3 cosas a RRHH. Si las 3 son sí, es tu mejor movida fiscal.
Ejemplo
Un ingeniero de $180K puede aportar así:
Total $70,000 anuales, de los cuales $59,200 quedan en Roth para siempre.
True-up
True-up: por qué frontloading puede costarte match.
Frontloading puede parecer inteligente pero cuesta miles si tu empleador no hace true-up.
Puedes frontloadear
Match anual reconciliado. Frontload sin miedo.
Extiende tu aporte
Distribuye uniformemente. $2K-5K perdidos si no lo haces.
Historia real
Ana dejó $180,000 en la mesa sin saberlo.
Historia
Enfermera de 34 años, hospital grande.
Aporta 3%, el match es hasta 6%. 10 años dejando 3% cada año = $38K perdidos hoy.
Proyectado a 65 años: $180,000 perdidos. Nadie te recuerda. Tú revisas.
Inversiones
Cómo elegir tus inversiones dentro del plan.
El default puede rendir 2-3%. Un index diversificado da 8-10%. Cambia el default.
- 1
Prefiere fondos indexados de bajo costo
Expense ratio < 0.10%. Los fees comen tu retorno.
- 2
Target Date Fund si no quieres decidir
Set-and-forget si no quieres pensar. 2055 si tienes ~35 años.
- 3
Diversifica con 3 fondos si quieres control
60/30/10: US/Internacional/Bonos. Rebalancea anual.
- 4
Nunca más de 10% en stock de la empresa
Enron enseña. Máximo 10% en stock del empleador.
Errores comunes
5 errores que roban miles en tu 401(k).
No contribuir al match completo
$180K+ perdidos en carrera. Ajusta hoy.
Dejar dinero en Money Market
Cambia el default. Duplica el balance final.
Retirar temprano por emergencia
$30K retirados = $340K perdidos a 65. Usa préstamo primero.
Cash out al cambiar de trabajo
El 41% comete este error. Rollover, no cash-out.
Ignorar la opción Roth
Roth 401(k) es opción. Revísala si tienes <40.
No aumentar aportes con aumentos
Aumento = sube el aporte 1-2%. Automatiza.
Estrategia por edad
Estrategia por etapa de carrera.
Match + Roth agresivo
Roth + acciones agresivas + auto-increase.
Maximizar + Mega Backdoor
Max + Mega Backdoor + split 50/50.
Catch-up + estrategia dual
Catch-up + 457 + rebalance a bonos.
Al cambiar de trabajo
Cambio de trabajo: 4 opciones, 1 correcta.
- 1
Dejarlo en el plan viejo
Solo si el plan viejo era muy bueno. Rara vez es la mejor opción.
- 2
Rollover al plan nuevo
Bien si el plan nuevo es bueno. Consolida gestión.
- 3
Rollover a IRA (MEJOR EN LA MAYORÍA DE CASOS)
Máximo control, mínimos fees, miles de opciones. Default correcto.
- 4
Cash out (NUNCA)
NUNCA. Un $50K se convierte en $28K. Y pierdes crecimiento.
Regla de oro del rollover
Pide "direct rollover". Cero impuesto, cero drama.
Resumen
Lo que te llevas
Match completo o pérdida garantizada
Ajusta esta semana. No es negociable.
Verifica vesting antes de renunciar
$30K en un mes. Planea con datos.
Mega Backdoor Roth si aplica
Pregunta a HR. Puede ser transformador.
Direct rollover al cambiar de trabajo
Nunca cash-out. IRA rollover casi siempre.
Tu acción esta semana
30 minutos, 3 movidas que valen $180,000+
Entra al portal, verifica match, verifica inversión. 30 minutos, $180K+.
Ir al Match Maximizer →Ejercicio
Ejercicio rápido: 4 preguntas
Tu empleador ofrece match 100% hasta 6%. Ganas $100K y aportas 3%. ¿Cuánto match pierdes por año?
- $1,500
- $3,000
- $6,000
- $0
¿Cuál es la ÚNICA cuenta de retiro sin penalidad del 10% por retiro temprano al separarte del empleo?
- 401(k)
- 403(b)
- 457(b)
- Traditional IRA
Máximo combinado 401(k) + after-tax en 2026, menor de 50 años?
- $23,500
- $46,500
- $70,000
- $100,000
Cambias de trabajo con $50,000 en el 401(k). ¿Peor decisión?
- Dejarlo en el plan viejo
- Rollover al plan nuevo
- Rollover a IRA
- Cobrarlo (cash out)
Preguntas frecuentes
FAQ
¿Puedo cambiar mi % en cualquier momento?
Sí. Portal → Contribution rate → ajusta.
¿Roth o Traditional dentro del 401(k)?
Ver Lección 4. Under 40: Roth. Bracket 35%: Traditional.
¿Y si me paso del límite del IRS?
Retiras antes del 15 abril con formulario 'excess deferral removal'.
¿Préstamo del 401(k)?
Sí hasta 50% o $50K. Peligroso si cambias de empleo.
¿Qué es hardship withdrawal?
Último recurso. Aún pagas impuestos y penalidad.
¿Los fees importan tanto?
1% = $500K perdidos en 30 años. Elige < 0.10%.
¿Y si mi empleador quiebra?
Protegido por ERISA. Excepto stock de la empresa (max 10%).
¿401(k) e IRA a la vez?
Sí. Combinados $30,500. Ingreso alto: usa Roth o Backdoor.
Recursos y FUTURO
Herramientas y coaching con FUTURO
-
Match Maximizer
Calcula el % mínimo para no dejar nada en la mesa.
-
Planner de Timing
Frontload o distribuir. La respuesta depende de tu plan.
-
Comparador 401(k)/403(b)/457
Compara y encuentra la estrategia dual óptima.
