Agenda coaching →
Inicio / Aprende / Seguros de Vida / Lección 13
🛟 Seguros · Lección 13 Intermedio ⏱ 12 min

Beneficios en Vida y Riders

Lo que prometemos: 6 riders + veredictos + marco.

Por qué esto importa

Los riders pueden duplicar la prima

Agregarlos todos = 2x la prima. No 2x la protección.

2 esenciales + 2 situacionales + 2 para saltar. 95% de los casos.

6 riders + marco + trampas + errores.

Lo que aprenderás

Al final vas a saber:

  • 6 riders
  • 2 esenciales
  • 2 situacionales
  • 2 para saltar
  • Tabla de costos
  • 4 errores
Rider 1

1. Accelerated Death Benefit

Accelerated Death Benefit

Esencial

Accede al DB anticipadamente si te diagnostican una enfermedad terminal.

Cost

Gratis / <1% de la prima.

Benefit trigger

Terminal illness.

Verdict

AGRÉGALO siempre. Verifica que esté incluido.

Rider 2

2. Waiver of Premium

Waiver of Premium

Esencial

La aseguradora perdona las primas durante una incapacidad total.

Cost

5-15% adicional.

Benefit trigger

Incapacidad total 4-6 meses.

Verdict

AGRÉGALO si eres el sostén principal.

Rider 3

3. Long-Term Care (LTC)

Long-Term Care Rider

Situacional

Accede al DB para necesidades de LTC (nursing home, cuidados en casa).

Cost

50-100% adicional. Caro.

Benefit trigger

2+ ADLs comprometidos.

Verdict

Primero compara vs un LTC independiente.

Rider 4

4. Guaranteed Insurability

Guaranteed Insurability Option

Situacional

Aumenta la cobertura sin nuevo examen médico.

Cost

2-5% adicional.

Benefit trigger

Edades / eventos de vida.

Verdict

AGRÉGALO si eres joven con riesgo de salud.

Rider 5

5. Rider para hijos

Rider 6

6. Rider de enfermedad crónica

Tabla de costos

Análisis de costos lado a lado

Todos vs solo los esenciales.

Rider Costo Veredicto En $500/mes
Accelerated DB 0-1% ESENCIAL +$0-5
Waiver of Premium 5-15% ESENCIAL +$25-75
Rider LTC 50-100% SITUACIONAL +$250-500
Guaranteed Insurability 2-5% SITUACIONAL +$10-25
Rider para hijos $5-10 flat SÁLTALO +$5-10
Enfermedad crónica 10-25% SÁLTALO +$50-125

3 combinaciones. 60/30/10% de las familias.

Marco de decisión

Marco de 4 preguntas

APPLY A CADA RIDER

4 preguntas con honestidad.
  1. P1: ¿Ya protegido sin él?
  2. P2: ¿Costo <20% de la base?
  3. P3: ¿Probable usarlo?
  4. P4: ¿Se puede agregar después?

3+ = esencial. ≤1 = sáltalo. Medio = situacional.

Ejemplo real

Conoce a Rebeca y Camila

Misma póliza. La estrategia de riders hace una diferencia de $63K.

Rebeca: los 6 riders. +$175/mes. Pensó que más = mejor.

30 años después: $63K desperdiciados en riders no usados.

Camila: marco aplicado. Solo 3 riders. $34/mes. Ahorra $169/mes.

Camila: $252K en Roth + mejor LTC + mismo DB. Victoria enorme.

«Los riders NO son gratis. El marco ahorra dinero.»

4 errores

4 errores comunes

1. Agregar todos los riders

Duplica la prima. El marco filtra.

2. Saltarse el ADB

Protección gratis. Verifica que esté incluida.

3. Rider LTC vs independiente

El independiente suele ser más barato y preserva el DB.

4. Saltarse el GIO siendo joven

Fija la asegurabilidad. Barato siendo joven.

Coach Futuro · Consejos

4 consejos

Orden de prioridad

Prioridad: ADB → WoP → GIO → LTC → sáltate los 2 últimos.

Compara vs independiente

Primero pide cotizaciones de LTC independiente. Suele ganar.

Lee los términos

Lee el texto del contrato. No solo el resumen.

Revisa cada 5 años

Revisión cada 5 años. Quita o agrega según cambien las necesidades.

Resumen

Lo más importante

1

2 esenciales

Agrégalos siempre.

2

2 situacionales

Caso por caso.

3

2 para saltar

95% de los casos: saltar.

4

Marco

Decisión objetiva.

Lista de acción

Hazlo antes de firmar

  • Verifica que el ADB esté incluido.
  • Agrega WoP si eres el sostén.
  • Compara opciones de LTC.
  • GIO si eres joven con salud en riesgo.
  • Sáltate el de hijos.
  • Sáltate el de enfermedad crónica siendo joven.
  • Marco de 4 preguntas a cada uno.
Repaso rápido

Comprueba

1. Siempre esencial

  • A) LTC
  • B) ADB
  • C) Enfermedad crónica
Ver respuesta
B. Siempre el ADB.

2. Costo del WoP

  • A) 50-100%
  • B) 5-15%
  • C) 100-200%
Ver respuesta
B. 5-15%.

3. Comparación LTC

  • A) El rider es mejor
  • B) Compara primero
  • C) Igual
Ver respuesta
B. Primero el independiente.

4. Veredicto sobre el de hijos

  • A) Agrégalo siempre
  • B) Sáltalo en el 95%
  • C) Solo si eres adinerado
Ver respuesta
B. Sáltalo en el 95%.
Preguntas frecuentes

Las preguntas más comunes

Agregarlos después

Varía. El GIO se debe agregar al inicio.

ADLs

6 ADLs. 2+ comprometidos = disparan LTC o enfermedad crónica.

Tratamiento fiscal

La mayoría libres de impuestos. Consulta a un CPA para tu caso.

Rider ROP

Sáltate el ROP. Mejor invierte la diferencia en un Roth.

Incapacidad parcial

Solo incapacidad total. Any-occupation es lo estándar. Lee con detenimiento.

Quitar riders

Sí en cualquier momento. Reduce la prima.

Rider de disability income

El LTD independiente es superior. Normalmente sáltate el rider.

Reducción del DB

Los beneficios en vida reducen el DB. Los demás no.

Calculadoras

Calcula tu escenario

Seguro de Vida

Necesidad de cobertura.

 Inversión

Ahorra + invierte.
Lecciones relacionadas

Tu siguiente lección

Lección 14 · 14 min · Avanzado
Infinite Banking honestly
→
Recursos descargables

Herramientas para riders

Analizador de riders

Marco de 4 preguntas.

 Comparación LTC

Matemática a 30 años.

 Costo/Beneficio

Tarjeta para los 6 riders.
Prompts

Pregúntale a Coach Futuro

Copia y pega.

5 prompts

  • «Marco de 4 preguntas a 6 riders»
  • «LTC vs independiente»
  • «Verifica el ADB»
  • «Todos vs esenciales»
  • «Quitar el rider para hijos»
Futuro
FUTURO
IA · Bilingüe · Apoyo humano disponible
Hola, soy FUTURO 👋. Copia cualquiera de los prompts de arriba, o escríbeme tu propia pregunta sobre esta lección.

Misma póliza. El marco ahorra $315K.

2 esenciales + marco + invertir lo ahorrado = ventaja de $200-400K.

Próxima: Infinite Banking con honestidad.

Continuar a Lección 14 →