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Recurso · Complemento Acceso a capital Nivel: aplicable ⏱ 20 min

Con tus 3 números medidos, prepárate para que el banco te diga sí.

60% más rechazo a menudo por docs débiles, no por peor negocio. Tus 3 números + este paquete cambian todo.

Por qué importa

Los banqueros no leen tu negocio — leen tu paquete

Underwriter revisa 15-30 apps/día. Tu paquete es todo lo que ve. Fuerte = fuerte. Débil = débil.

60%
mayor rechazo latino por docs débiles
1.25x
DSCR mínimo típico
6-8
docs que casi todos piden
2-3%
tasa entre paquete fuerte y débil
La diferencia real: Paquete profesional: 8.5%. Paquete débil: 11-12%. En $100K/10 años = $15-20K más en intereses. El paquete se paga solo.
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5 factores

Los 5 factores que decide el banco (en orden)

5 factores en orden. Si uno falla, los demás casi no importan.

  1. Capacidad de pago (DSCR) El #1. ¿Tu utilidad + depreciación cubre 1.25x el pago? Si no, se acabó.
  2. Crédito personal del dueño Garantía personal casi siempre. FICO < 650 rechaza. 680-700+ para tasa competitiva.
  3. Colateral Equipo/inventario/AR/real estate. Sin colateral: tasa alta o rechazo (excepto SBA micro).
  4. Tiempo en el negocio <2 años: SBA/microloans/CDFIs. 2-5: bancos comerciales. 5+: mejores tasas.
  5. Industria y riesgo Restaurantes/retail sin marca/construcción sin backlog = alto riesgo. Servicios/B2B contratado = bajo riesgo. Narrativa puede mover esto.
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6 documentos

Checklist: los 6 documentos que casi todos piden

6 mínimos. Muchos piden 8-10. Sin estos ni empiezas en serio.

1

Estados financieros últimos 3 años

P&L + balance + cash flow · 3 años cerrados + YTD. CPA-preparado ideal.

2

Tax returns 3 años

Negocio + personal · 3 años · firmadas. Deben cuadrar con P&L.

3

Bank statements 6-12 meses

Negocio Y personal · 6-12 meses · flujo real vs P&L.

4

Personal Financial Statement (PFS)

SBA 413 · activos y pasivos personales · capacidad de pagar si negocio no puede.

5

Business plan + uso de fondos

SBA: 10-25 páginas. Comercial: 5-10. Descripción + mercado + competencia + uso + repago.

6

Documentos legales del negocio

Articles + Operating Agreement/Bylaws + EIN + licencias + contratos clave.

Trampa común: Armar de última hora se nota. Docs con fechas de hace 30 días > docs fechados el día de aplicar.
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DSCR

DSCR: el número make-or-break del préstamo

DSCR = número #1. <1.25 = rechazo casi seguro. >1.50 = aprobación casi segura. Muchos ni lo calculan antes.

Fórmula DSCR = (Utilidad operativa + Depreciación) ÷ Pago anual de deuda

Ejemplo: taller de auto pidiendo $80K a 10 años

Utilidad $52K + dep $8K / pago $11,880 = DSCR 5.05. Con $28K: 3.03. Con $10K: 1.51 (apenas).

La conexión con la Lección 1

Aquí tus 3 números medidos SE CONVIERTEN en aprobación. Utilidad neta + depreciación / pago anual = DSCR. Si no llega a 1.25 → no apliques, sube rentabilidad o pide menos.

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3 números → banco

Cómo tus 3 números se convierten en formato banco

3 números de la lección → secciones del paquete al banquero. Mapeo directo.

Tu número (Lección 1) Sección del paquete Qué mira el banco
Margen bruto Income Statement · «Gross Profit» Tendencia 3 años + benchmark industria
Margen neto Income Statement · «Operating» + «Net Income» Consistencia YoY sin sorpresas
Flujo de efectivo Cash Flow Statement + Bank Statements ¿Cubre el pago del préstamo?
Herramienta útil: QuickBooks/Wave: PDF listo en 2 clics. Google Sheet + CPA: $150-300 una vez. Se paga solo con mejor tasa.
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Narrativa 1 página

La narrativa de 1 página que cierra el trato

Los números no cierran solos. La historia sí. 1 página clara que responde: quién eres, qué haces, por qué prestar te conviene al banco.

Estructura de la narrativa

P1: Quién soy · qué hace mi negocio · años · ingresos anuales.

P2: Tendencia 3 años. Qué cambió — bueno y menos bueno — honesto.

P3: Uso específico con montos y fechas. NO genérico.

P4: Repago concreto con DSCR calculado.

P5: Riesgos + mitigaciones. Honestidad GANA confianza.

Regla de oro: 1 pág máximo. TNR 11pt. Márgenes normales. Al inicio del paquete. Contexto para todo lo demás.
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Comparación

Banco vs SBA vs alternativas: cuál te conviene

Cada opción sirve situación distinta. Elige antes de aplicar — wrong choice = semanas perdidas.

Opción Mejor para Tasa típica Plazo
Bancario comercial 3+ años · buen crédito · colateral · monto grande 7-11% 3-6 sem
SBA 7(a) No calificas comercial · hasta $5M · término largo Prime + 2.75-4.75% 6-12 sem
SBA microloan Startup o <2 años · <$50K · asistencia incluida 8-13% 4-8 sem
Línea de crédito Flexibilidad · cash flow variable · usa lo que necesites 10-16% 2-4 sem
CDFI Comunidades desatendidas · crédito imperfecto 6-10% 4-10 sem
Factoring / receivables Necesidad inmediata · clientes B2B 1-3% mo del monto 1-2 sem
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Wells Fargo · socio ancla

Recursos de Wells Fargo para dueños de pequeño negocio

Como socio ancla, WF tiene productos con orientación bilingüe para dueños de pequeño negocio.

Business Checking + Online Banking

Cuenta separada · CSV descargable · desde $0/mes con balance.

BusinessLine Credit / SBA Preferred Lender

SBA Preferred Lender = procesamiento más rápido. BusinessLine $5K-$100K.

Business Credit Card

Historial crediticio de negocio · Business Platinum sin cuota primer año.

Bilingual Business Banker

Sucursales con banqueros bilingües. Pídelo explícito — no siempre lo ofrecen.

Explora productos Wells Fargo para negocio

Cuentas · líneas · SBA · tarjetas · orientación bilingüe.

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Sprint 30 días

Sprint de 30 días para tener el paquete listo

4 semanas · 3-5 tareas/semana. Al final aplicas con confianza, no con esperanza.

Semana 1 · Docs fundacionales

✓ 3 años tax returns · ✓ 12 meses bank statements · ✓ docs legales · ✓ credit report.

Semana 2 · Financials formateados

✓ P&L/balance/cash flow 3 años + YTD · ✓ CPA revisa · ✓ DSCR calculado.

Semana 3 · Narrativa + plan

✓ Narrativa 1 pág · ✓ PFS · ✓ uso de fondos · ✓ business plan · ✓ SCORE revisa.

Semana 4 · Aplicar

✓ Banco donde ya tienes cuenta · ✓ reunión banquero · ✓ entregar completo · ✓ timeline 3-12 sem.

Al día 30 tendrás:

  • Los 6 documentos completos y ordenados
  • P&L, balance, cash flow formateados
  • DSCR calculado
  • Narrativa + business plan
  • Aplicación en trámite
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6 rechazos comunes

6 razones por las que rechazan — y cómo evitarlas

6 razones consistentes de rechazo. Saberlas antes de aplicar te ahorra semanas.

  1. DSCR debajo de 1.25. Solución: pide menos, extiende plazo, o sube margen antes.
  2. Crédito personal FICO <650. Solución: 6 meses arreglando · <30% utilización · disputa errores.
  3. Inconsistencia P&L vs tax returns. #1 red flag. Reconcilia antes. Diferencia legítima: explica en 3 líneas.
  4. Uso de fondos vago o genérico. «Working capital» genérico = no. Específico con montos/fechas por línea.
  5. Cuenta comingled. Personal en cuenta negocio = no creíble. Separa ahora. Espera 3-6 meses limpios.
  6. Sin plan claro de repago. «Vamos a ver» = rechazo. Muestra exacto de dónde sale el pago mensual.
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Escenario real

Escenario: Elena aprobada a 8.5% después de 2 rechazos previos

Escenario compuesto. El mismo negocio se ve completamente distinto con paquete profesional.

Antes del paquete

Distribuidora 6 años · $580K/año · shoebox de recibos · 2 rechazos previos · «los números no cuadran» sin contexto.

Después del paquete (28 días)

Sem 1: docs · Sem 2: CPA $250 formateó · Sem 3: narrativa + DSCR 2.1 + uso específico · Sem 4: WF SBA · Aprobada 8.5% en 5 sem. Mismo negocio, paquete distinto.

Lo que cambió: la percepción, no el negocio

El negocio era rentable ANTES. Solo no lo demostraba. Paquete no arregló — le dio voz.

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Preguntas frecuentes

Preguntas comunes de dueños en esta etapa

¿Cuánto debería pedir?

Máx lo que DSCR 1.5x soporte. Utilidad+dep $60K/año = pago $40K/año = ~$315K en 10 años a 9%.

¿Aplicar a varios bancos al mismo tiempo?

Comercial: 2-3 en paralelo (hard inquiries se agrupan). SBA: 1 Preferred Lender. Múltiples SBA = descalificado.

¿Y si tengo ITIN, no SSN?

Posible pero más difícil. WF y algunos aceptan ITIN. SBA típicamente requiere ciudadano/GC. CDFIs más flexibles con ITIN.

¿Necesito garantía personal siempre?

Casi siempre <$1M. Evitarlo: 5+ años, DSCR >2, colateral 120%+.

¿SBA 7(a) o SBA microloan?

Microloan: <$50K, <2 años, con asistencia. 7(a): <$5M, más docs pero mejor tasa.

¿Qué hago si me rechazan?

Pide razón por escrito (tu derecho ECOA). Espera 6 meses antes de reaplicar. CDFI mientras arreglas.

¿Cuánto cuesta preparar el paquete?

Solo tú: $0. CPA formatea: $150-500. Business plan pro (SBA): $500-1,500. SCORE gratis. $200-800 budget razonable. Se paga solo con 1-2% mejor tasa.

¿Cuánto tarda desde empezar hasta tener el dinero?

Paquete: 3-4 sem. Comercial post-paquete: 4-8 sem. SBA: 7-14 sem post-paquete. Total: 6-18 sem realista.

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