Definición
El Thrift Savings Plan (TSP) es el plan de jubilación del gobierno federal para empleados federales civiles (bajo FERS o CSRS) y miembros de las fuerzas armadas (Ejército, Marina, Fuerza Aérea, Marines, Fuerza Espacial y Guardia Costera). Es análogo a un 401(k), pero con dos ventajas EXCLUSIVAS: (1) tiene razones de gastos extremadamente bajas (aproximadamente 0.05% en 2026, frente al 0.10%–0.50% de un 401(k) típico); y (2) ofrece un aporte del empleador muy generoso: 5% automático para FERS y para militares bajo el sistema BRS (4% igualado más un 1% automático de la agencia). Los límites de 2026 son iguales a los de un 401(k): $23,500 como empleado, más $7,500 adicionales a partir de los 50 años y $11,250 adicionales entre los 60 y 63 años. Ofrece la modalidad tradicional (antes de impuestos) y la Roth. La lista de fondos es limitada pero excelente: G Fund (bonos del Tesoro), F/C/S/I (bonos y acciones) y los L Funds (fondos de fecha objetivo).
Por qué importa
El TSP es el mejor plan de jubilación patrocinado por un empleador que existe en Estados Unidos. Sus razones de gastos ultra bajas ahorran DECENAS DE MILES de dólares a lo largo de una carrera: sobre un saldo de $500,000 en 30 años, el TSP al 0.05% (comparado con un 401(k) típico al 0.60%) ahorra alrededor de $120,000. El aporte igualado del 5% para empleados FERS se suma a eso. Los empleados federales que no aprovechan el TSP al máximo están dejando dinero sobre la mesa de forma dramática. Los militares con el sistema BRS (vigente desde 2018) reciben un aporte automático del 1% de la agencia más un 4% igualado sobre sus propios aportes: es el mejor beneficio disponible en las Fuerzas Armadas.
Ejemplo real
Ejemplo: Roberto, empleado federal FERS de 35 años, con un salario de $75,000. Comparación de estrategias dentro del TSP.
| Escenario | Aporte del empleado | Aporte del empleador (5%) | Total anual |
|---|---|---|---|
| NO aporta nada | $0 | $750 (aporte automático del 1%) | $750 |
| Aporta el 5% ($3,750) | $3,750 | $3,750 (aporte completo del empleador) | $7,500 |
| Aporta el 10% ($7,500) | $7,500 | $3,750 (máximo del empleador) | $11,250 |
| Aporta el máximo ($23,500) | $23,500 | $3,750 | $27,250 |
| Beneficio anual del aporte completo del empleador (5%) | +$3,000 frente a no aportar | ||
Sobre 30 años, con un rendimiento del 7%, aportar el 5% en vez de nada equivale a alrededor de $1.1 millones adicionales al jubilarse. El aporte del empleador NUNCA se debe dejar sobre la mesa: es dinero gratis inmediato.
Example: Roberto, 35-year-old FERS federal employee, $75,000 salary. TSP strategy comparison.
| Scenario | Employee contribution | Employer match (5%) | Annual total |
|---|---|---|---|
| Contributes $0 | $0 | $750 (1% automatic) | $750 |
| Contributes 5% ($3,750) | $3,750 | $3,750 (full match) | $7,500 |
| Contributes 10% ($7,500) | $7,500 | $3,750 (max match) | $11,250 |
| Contributes max ($23,500) | $23,500 | $3,750 | $27,250 |
| Full match benefit (5%) per year | +$3,000 vs no contribution | ||
Over 30 years at 7% return, contributing 5% instead of nothing = ~$1.1M additional at retirement. Employer match should NEVER be left on the table — immediate free money.
Cómo funciona
- Confirma tu categoría: FERS (a partir de 1984) o CSRS si eres civil, o BRS/Legacy si eres militar. Las reglas del aporte del empleador varían según el caso.
- Aporta como MÍNIMO el 5% de tu salario para capturar el aporte completo del empleador (aplica a FERS y BRS). Si no lo haces, estás perdiendo alrededor de $3,000 al año en dinero gratis.
- Elige el tipo: tradicional (antes de impuestos, la más común) o Roth. La Roth es ideal para empleados jóvenes con carrera en ascenso.
- Selecciona los fondos: el L Fund correspondiente al año en que planeas jubilarte es una opción sencilla. El C Fund (S&P 500) es más agresivo. El G Fund (bonos del Tesoro) es ultra conservador.
- Aumenta tu aporte un 1% cada vez que recibas un ajuste por costo de vida (COLA) o un incremento por escalón, hasta llegar al máximo de $23,500. El aumento se puede configurar automáticamente.
Errores comunes
- Aportar menos del 5% siendo empleado FERSEstás dejando dinero gratis sobre la mesa. El 5% es el MÍNIMO absoluto para capturar el aporte completo del empleador.
- Quedarse solo en el G Fund por buscar 'seguridad'El G Fund es ultra conservador (bonos del Tesoro). Sobre 30 años, ha rendido históricamente cerca del 3%, mientras que el C Fund ha rendido alrededor del 10%. Para una persona joven que aporta durante décadas, esa diferencia puede superar el millón de dólares.
- No consolidar el saldo antiguo al cambiar de agenciaEl TSP se traslada automáticamente entre agencias federales, pero si dejaste el servicio y luego regresaste, verifica que tu saldo quedó consolidado correctamente.
- Transferir el TSP a una IRA sin analizar el costo-beneficioEl TSP tiene razones de gastos ultra bajas. Transferirlo a una IRA puede multiplicar los costos entre 5 y 10 veces. La ventaja de la IRA es tener más control sobre las inversiones. Considera una estrategia mixta y deja la mayor parte en el TSP.
- Militares que no aprovechan la exclusión fiscal por zona de combate junto con el Roth TSPEn una zona de combate, tu ingreso está libre de impuestos. Si aportas ese dinero al Roth TSP, esa contribución NUNCA paga impuestos, ni ahora ni al jubilarte. Es una ventaja fiscal única.
Mejores prácticas
- SIEMPRE aporta como mínimo el 5% para capturar el aporte completo del empleador (aplica a FERS y BRS militar).
- Elige el L Fund correspondiente al año en que planeas jubilarte para mayor simplicidad, o combina C+S+I si quieres más exposición a acciones.
- En la mayoría de los casos, es mejor conservar las razones de gastos del TSP que transferir todo a una IRA.
- Aumenta tu aporte un 1% con cada ajuste por costo de vida hasta llegar al máximo de $23,500.
- Si eres militar en zona de combate: prioriza el Roth TSP para aprovechar la ventaja fiscal única (libre de impuestos para siempre).
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Para empleados FERS y militares bajo BRS: 5% en total (1% automático de la agencia más un 4% igualado si aportas al menos el 5% de tu salario). Los empleados bajo CSRS y militares bajo el sistema Legacy no reciben aporte del empleador; su compensación viene por una mejor pensión.
G Fund (títulos del gobierno, ultra conservador), F Fund (bonos), C Fund (S&P 500), S Fund (acciones estadounidenses de mediana y pequeña capitalización), I Fund (acciones internacionales) y los L Funds (fondos de ciclo de vida con fecha objetivo).
Sí, desde 2012. Puedes aportar en la modalidad tradicional, en la Roth o combinando ambas (la tradicional te reduce impuestos ahora, la Roth te da retiros libres de impuestos en el retiro). El aporte del empleador SIEMPRE entra antes de impuestos, es decir, en la parte tradicional.
Sí. Puedes pedir un préstamo de propósito general por hasta $50,000 o el 50% del saldo (plazo de 1 a 5 años), o un préstamo residencial de hasta $50,000 para tu casa principal (con plazo de hasta 15 años). Los intereses que pagas van directo a TU propia cuenta.
Tienes varias opciones: (1) dejar el dinero en el TSP y conservar sus razones de gastos ultra bajas; (2) retirarlo en una sola exhibición pagando impuestos; (3) convertirlo en una anualidad; (4) transferirlo a una IRA para tener más control, aunque a un costo mayor; o (5) hacer retiros parciales periódicos. El TSP tiene reglas específicas; lo mejor es planear con un asesor financiero.
Sí, a partir de los 73 años. El TSP tradicional exige RMDs. El Roth TSP las tenía hasta 2023, pero desde 2024, con la ley SECURE 2.0, ya NO tiene RMDs mientras el dueño de la cuenta viva.
Fuentes
Información educativa general — no asesoría fiduciaria individualizada.