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🎁 Home Ownership · Lesson 9 of 22 Intermediate ⏱ 11 min

Programas especiales

Lo que prometemos: 6 categorías + apilar programas.

Why this matters

Tu ventaja más grande

Sistema premia 1eros compradores. $8-50K+ disponible.

Mayoría descubre 1-2 programas. 90% no conoce los otros 4 tipos.

6 tipos + verificar + stacking + definición + pasos.

What you'll learn

By the end you'll know:

  • 6 categorías
  • Definición real
  • Federal
  • MCC tax credit
  • EAH del empleador
  • Stacking
The real definition

¿Qué es «1er comprador»?

No literal. Regla 3 años: sin casa principal en 3 años.

Casos donde SÍ calificas:

  • Nunca has tenido casa.
  • Casa hace >3 años.
  • Divorciada displaced.
  • Mobile sin permanent = no cuenta.
  • Cónyuge en título separado ≠ tú.
  • Investment/vacation no cuenta.

Verifica por programa. Regla 3 años es la más común.

The 6 categories

Las 6 categorías

1. Federal (HUD)

$5K-$100K+

Good Neighbor 50% off. Nativos + otros.

2. State HFA

$3K-$30K

Cada estado HFA. Ver Lección 4.

🏙️

3. City/County

$1K-$25K

LA LIPA, Chicago HOZ, Denver Metro. Búscalo.

4. Employer (EAH)

$1K-$25K

Pregunta a HR. Hospitales/universidades/gobierno.

5. Tax Credit (MCC)

$2K/año × vida

$2K/año × 30 = $60K en tax credits.

👩‍🏫

6. Profesión

$2K-$20K

Maestros + 1st responders + healthcare + militares.

Real-life example

Meet Marisol

Enfermera. Apiló 4 programas. Cerró con $2,800 en casa de $285K.

Orlando, enfermera, $68K/año, $8K ahorros. Meta $285K. FHA regular = $19K necesario, faltaban $11K.

Housing counselor NeighborWorks: stackear programas.

FL HFA: $10K forgivable.

Homes for Heroes: $2,500 refund.

Hospital EAH: $3K forgivable.

FL MCC: $1,800/año × 30 = $54K en tax credits.

Stack total: $10K + $2.5K + $3K + $8K = $23.5K. Cubrió $19K + $4.5K reservas. Out-of-pocket $2,800.

«Lender solo FHA. Counselor abrió 4 más. Gratis. Ayuda existe.»

Stacking strategy

Cómo apilar

State HFA primero. Después ciudad → empleador → MCC + profesión.

Ejemplo Marisol: casa $285K

Stack de 4 programas
FL HFA Preferred $10,000
Homes for Heroes $2,500
Hospital EAH $3,000
Her savings $8,000
Total available $23,500
Total necesario $19,000
Real out-of-pocket $2,800

MCC: $54K en 30 años tax credits. Total Marisol: $69,500.

Common mistakes

Los 5 errores

1. Asumir no calificas

Regla 3 años. Divorciada, cónyuge, mobile — todos pueden calificar.

2. Solo el programa del lender

Housing counselor GRATIS conoce todo. hud.gov/counseling.

3. No preguntar al empleador

Pregunta a HR. Programa más ignorado.

4. Ignoring MCC

MCC: $54-60K en 30 años. Papeleo único.

5. Programas contradictorios

Verifica compatibilidad ANTES. Counselor sabe.

Coach Futuro · Tips

4 movimientos para maximizar

HUD counselor primero

hud.gov/counseling. 1-800-569-4287. Gratis.

8-hour class antes

Curso 8h online. Cert 12 meses. Toma YA.

Pregunta a HR sobre EAH

«Tenemos EAH?» específico. Verifica cada 6 meses.

Aplica MCC con la hipoteca

MCC antes/con closing. NO retroactivo.

Key takeaways

Lo más importante

1

6 categorías

Explora todas.

2

3-year rule

Muchos califican.

3

Counselor gratis

1-800-569-4287.

4

Stackea 3-4

Marisol: $69.5K total.

Action checklist

Hazlo esta semana

60 min. 3-5 programas.

  • Verifica regla 3 años.
  • HUD counselor.
  • Curso 8 horas.
  • Pregunta a HR.
  • MCC de tu estado.
  • Programa ciudad.
Quick check

Comprueba lo que aprendiste

1. Regla 3 años significa:

  • A) Esperar 3 años
  • B) Sin casa principal 3+ años
  • C) 3 años historial
Show answer
B. Sin principal 3+ años.

2. MCC es:

  • A) Préstamo adicional
  • B) Tax credit $2K/año
  • C) Seguro
Show answer
B. Tax credit $2K/año, $60K en 30 años.

3. Housing counselor cuesta:

  • A) $500-$1,000
  • B) GRATIS
  • C) 1% of loan
Show answer
B. GRATIS. hud.gov/counseling.

4. EAH común en:

  • A) Small companies
  • B) Empleadores grandes
  • C) Retail
Show answer
B. Empleadores grandes. Pregunta a HR.
FAQ

Las preguntas más comunes

HUD Good Neighbor

50% off para maestros/policías/bomberos/EMTs en revitalization areas.

Homes for Heroes

0.7% refund + descuentos. homesforheroes.com. Health/edu/first responders/military.

MCC vs mortgage interest deduction

MID reduce ingreso taxable. MCC reduce tax directo. Puedes tener AMBOS.

Tiempo aplicación

Con counselor: 2-4 semanas. Empieza 60-90 días antes.

ITIN programas

Fed: no. State: depende (CA, IL, NY, NJ sí). EAH sí. Lender ITIN te guía.

Re-usar programas

Mayoría 1×/vida. Regla 3 años puede resetear elegibilidad.

Programa ciudad

Google + city housing dept + counselor + downpaymentresource.com.

Programas y taxes futuros

Grants: no. Forgivable: posible al perdonar. MCC: reduce. EAH: forgivable.

Calculators

Explora tu escenario

$Mortgage

Base.

 Affordability

Con stacking.
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Guía Completa

6 categorías detalladas.

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 Guía MCC

$60K en 30 años.
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5 prompts for programs

  • «[Ciudad] [profesión] $[X]. Todos los programas.»
  • «Compara stack: [4 programas]. Total.»
  • «Casa hace 5 años. ¿1er comprador?»
  • «MCC vs MID [X]% bracket.»
  • «Housing counselor [ciudad].»
Futuro
FUTURO
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Programas existen. Hay que buscar.

Marisol: counselor abrió 4 programas. $2,800 vs $19K. + $54K MCC.

Próxima: DPA deep dive.

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