Valor en Efectivo y Dividendos
Lo que prometemos: 5 mecanismos + 5 opciones de dividendos + 3 métodos de acceso.
El valor efectivo NO es cuenta de ahorros
No es cuenta de ahorros. Construcción contable multicapa.
Esencial para evaluar + optimizar + acceder + hacer un chequeo con la realidad.
5 crecimiento + 5 dividendos + 3 acceso + 4 errores.
By the end you'll know:
- 5 mecanismos de crecimiento
- Garantizado vs proyectado
- 5 opciones de dividendos
- Compuesto PUA
- Acceso + impuestos
- 4 errores
Los 5 mecanismos
5 mecanismos distintos.
Aporte de prima
Prima neta después de cargos.
Prima $6K anual → A1 $2K VE → A10 $5.4K VEGuaranteed interest
2% a 4% garantizado. Piso base.
$50K × 3% = $1,500/año compuestoDividendos
No garantizados. Solo las 5 mutualistas principales.
$50K × 5% = $2,500/año en dividendoPaid-Up Additions
La mejor a largo plazo. Mecanismo compuesto.
Dividendo → PUA → dividendos propiosCréditos de mercado
UL 3% a 5% · IUL 0% a 8% · VUL según mercado.
Mecanismo específico por productoTIR total real en whole life: 3% a 5% después de cargos.
La brecha real
EXAMPLE WHOLE LIFE $500K, AGE 35
Compara 3 años, 2 escenarios.
Real: 40% a 60% de la brecha. Nunca el 100% proyectado.
Planea: garantizado + 40% a 60% de la brecha. Punto medio realista.
5 opciones de dividendos
5 opciones. Impacto dramático en la riqueza.
Cash Payout
Simple. Sin efecto compuesto. La peor a largo plazo.
Uso: solo para jubilados.Reduce Premium
Alivio al presupuesto. Reduce el crecimiento de la cobertura.
Uso: alivio presupuestal en años puntuales.Paid-Up Additions Recomendado
LA MEJOR. Mecanismo compuesto. 40% a 60% más riqueza.
Uso: por defecto, la mejor.Accumulate at Interest
Intermedia. Accesible. Interés gravable.
Uso: flexibilidad líquida.One-Year Term Rider
Raro. Maximiza el DB. No sirve para riqueza.
Uso: maximizador de DB.Regla: PUA por defecto. 95% de los casos.
3 métodos de acceso
Préstamo con la póliza Moderate risk
Préstamo contra el VE. Tasa del 5% al 8%. No gravado de inmediato.
Retiro parcial High tax risk
Retiro parcial. Hasta la base, libre de impuestos.
Cancelación total Highest risk
Cancelas y recibes efectivo. Cargos + impuestos.
Nunca canceles en los años 1 al 10. El 1035 es una alternativa. Consulta a un CPA.
Meet Fernando and Lucía
Misma póliza, decisiones distintas. Brecha de $145K.
Fernando: dividendo en efectivo. Gastó los cheques. VE en el año 8: $28K.
Cancelación en el año 8: recibió $24.6K vs $48K pagados. Pérdida de $23.4K y sin cobertura.
Lucía: opción PUA. VE en el año 8: $35K (25% más alto).
Préstamo de $30K contra $35K de VE. Póliza intacta. Cobertura intacta.
Año 25: Lucía $268K + $525K de DB. Fernando: $0 en póliza.
«La mecánica importa enormemente. PUA + préstamos preservan.»
4 errores que destruyen el valor efectivo
1. Dividendo en efectivo
Mata el compuesto. Cámbialo a PUA hoy.
2. Cancelación temprana
Pérdida garantizada. Préstamo, 1035 o RPU en su lugar.
3. Retiros por encima de la base
Por encima de la base = gravable. Usa préstamos en su lugar.
4. Suponer que el VE es tu dinero
No es cuenta de ahorros. Solo emergencia secundaria.
4 consejos para maximizar el VE
PUA por defecto
PUA hoy. 40% a 60% más riqueza. Llamada de 15 minutos.
Primero el fondo de emergencia
Primero el fondo de emergencia de 3 a 6 meses. El VE es secundario.
Estado de cuenta anual
Lee el anual. Compara con la ilustración.
Intercambio 1035
Primero el intercambio 1035. Preserva la base y sin impuestos.
Lo más importante
5 mechanisms
Mecanismos de crecimiento.
PUA default
Mecanismo compuesto.
Brecha del 40% al 60%
Escenario intermedio.
Préstamos
Los préstamos siempre primero.
Hazlo esta semana
- Verifica la opción de dividendo.
- Cambia a PUA.
- Lee el estado de cuenta.
- Primero el fondo de emergencia.
- 1035 antes de cancelar.
- Préstamos por encima de retiros.
Comprueba
1. Mejor opción de dividendo
Show answer2. Trayectoria real
Show answer3. Menor riesgo fiscal
Show answer4. Cargos por cancelación
Show answerLas preguntas más comunes
Impuestos diferidos
Sí, impuestos diferidos. Similar a la Roth. DB libre de impuestos.
Base
Total de primas pagadas. Retiros hasta la base = libres de impuestos.
Detalle de préstamos con la póliza
Tasa del 5% al 8%. No se grava. Repaga con cabeza.
MEC
Sobrefondado = MEC. Pierde ventajas fiscales.
Cambiar la opción de dividendo
Sí. Gratis y en cualquier momento. La mejor acción única.
Reduced paid-up
Deja las primas y reduce la cobertura permanente. Alternativa a cancelar.
FAFSA
No cuenta para FAFSA. Ventaja legítima vs cuenta de inversión.
VE vs Roth
La Roth crece más rápido. La whole life incluye seguro. Propósitos distintos.
Calcula tu escenario
Herramientas del VE
Pregúntale a Coach Futuro
Copy for your case.
5 prompts
- «Cambiar a PUA»
- «Estimación de VE real»
- «Préstamo vs retiro»
- «1035 vs cancelar»
- «Cálculos: efectivo vs PUA»
