Construye tu retiro a tu propio ritmo.
Preparar el retiro es una secuencia de decisiones prácticas, no un único gran movimiento. Cada etapa importa.
¿Quieres claridad sobre tu plan de retiro?
30 minutos para entender tu situación. Sin costo, sin presión.
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El método de 4 pasos para preparar tu retiro
No se trata de ganar más, sino de decidir consistentemente. Estos 4 pasos se adaptan a cualquier etapa.
Estimate what you'll need
Estimado claro > cálculo perfecto. Gastos × años − Social Security = tu objetivo.
Capture the free money
Captura el match completo = dinero gratis. El movimiento de mayor rendimiento.
Contribute consistently
Elige Traditional, Roth, o ambos según tu situación fiscal. Consistencia gana.
Adjust at key milestones
Cada milestone de vida = momento para revisar. No reinventar — ajustar.
Los 5 números que definen tu plan de retiro
Estimados > perfección. Estos 5 números cambian la conversación de duda a claridad.
Years until you stop working
Cuántos años te quedan para aportar. Cada año cuenta.
Expected annual expenses
70-80% de tu ingreso actual es regla común. Algunos gastos bajan, otros suben.
Current savings rate
10-15% del ingreso bruto es pauta común. Ajusta según edad de inicio.
Employer match
Dinero gratis del empleador. Asegura el match completo siempre.
Estimated Social Security
Crea cuenta en SSA.gov para tu estimado real. Una pieza del plan, no todo.
¿Qué cuenta te conviene? Guía rápida
La mayoría de las familias usa varias cuentas. La «mejor» depende de tu situación específica.
| Account | Best for | Tax benefit | Considerations |
|---|---|---|---|
| Traditional 401(k) | Employees with plan access + match | Deduction now | Impuestos al retirar. Captura match completo. Límites anuales. |
| Roth 401(k) | Empleados que esperan bracket más alto en retiro | Tax-free withdrawal | Sin deducción ahora. Match va a porción Traditional. Considera dividir aporte. |
| Traditional IRA | No employer plan, or income under limit | Deduction (with limits) | Deducibilidad limitada si tienes plan en trabajo. RMDs eventualmente. |
| 🌿 Roth IRA | Cualquier persona con ingreso bajo el límite | Tax-free withdrawal | Aportes se pueden retirar sin penalización. Límite de ingreso para aportar directo. |
| SEP IRA | Independientes y pequeños negocios | Large deduction | Límites altos. Simple. Aportes solo de empleador. Buena puerta de entrada para 1099. |
| Solo 401(k) | Independientes sin empleados con ingreso alto | Employee + employer contribution | Límites más altos que SEP. Versiones Traditional y Roth. Más complejo administrar. |
| HSA (as retirement) | Personas con plan HDHP de salud | Triple tax advantage | Solo con HDHP. Triple ventaja fiscal. Después de 65 funciona como IRA. Powerhouse subutilizado. |
| 💑 Spousal IRA | Parejas con un cónyuge sin trabajo | Contribute for non-earning spouse | Para parejas con un solo proveedor. Requiere matrimonio y declaración conjunta. |
6 estrategias prácticas para construir tu retiro
Ninguna requiere ingresos altos. Consistencia gana sobre tamaño. Empieza con una.
Capture the employer match first
Antes de cualquier otra decisión, asegura el match completo. Es salario no cobrado.
Increase by 1% yearly (or each raise)
1% por año = casi imperceptible pero acumula significativamente.
Choose Traditional vs Roth by your bracket
Bracket más bajo en retiro = Traditional. Más alto = Roth. ¿Inseguro? divide.
Usa HSA como cuenta de retiro
HSA = triple ventaja fiscal. Sub-utilizado como cuenta de retiro.
Rebalancea anualmente
Una vez al año mantiene tu mezcla alineada con tu tolerancia al riesgo.
Aprovecha catch-up después de los 50
Catch-up = oportunidad para quienes empezaron tarde. Aprovecha desde los 50.
¿Y si tu situación no encaja en el molde?
Cada situación tiene un camino. Lo que importa es empezar desde donde estás.
'I started late — I'm 45+'
Considera: 15-25+ años es tiempo significativo. Catch-up + porcentajes más altos compensan. Enfócate en lo que controlas ahora.
'I'm self-employed / gig worker'
Considera: SEP IRA = más simple. Solo 401(k) = más espacio. Eres tu propio empleador — tu decides cuánto.
'My spouse doesn't work'
Considera: sí, con Spousal IRA. Requiere matrimonio y declaración conjunta. Herramienta clave para parejas con un solo proveedor.
«Tengo un 401(k) viejo de un trabajo anterior»
Considera: dejarlo, rollover a 401(k) actual, o rollover a IRA. Evita retirar en efectivo — impuestos + 10% penalización si tienes menos de 59½.
Tu plan de retiro en una página
Calcula tus números, elige las cuentas correctas, y planea los próximos 12 meses.
Family Retirement Plan Worksheet
Hoja de trabajo paso a paso para estimar tus necesidades, elegir cuentas, y planear aportes.
- Needs estimator
- Traditional vs Roth decision
- Match calculator
- 12-month plan
Corre tu plan con números reales
Ve cómo tus decisiones se traducen en dólares con el tiempo. Gratis, sin registro.
Retirement Calculator
Proyecta tu ingreso en retiro.
Calculate →401(k) Calculator
Impacto del match + aportes con tiempo.
Calculate →Roth vs Traditional
Compara escenarios de impuestos.
Compare →Compound Interest Visualizer
Cómo tus aportes crecen con el tiempo.
Visualize →IRA Tracker
Lleva control de tus aportes anuales.
Track →Social Security Calculator
Estima tu beneficio + impacto de edad.
Estimate →Tu plan de 30 días para empezar
4 semanas para pasar de intención a un plan operativo. Adapta el ritmo a tu situación.
Know your 5 numbers
- Estima años de aportes restantes.
- Crea cuenta en SSA.gov para ver tu estimado.
- Lista balances de todas tus cuentas de retiro.
Optimize the match (if applicable)
- Check the exact percentage of your employer's match.
- Confirma que estés aportando lo necesario para el match completo.
- Sin plan en el trabajo: abre un IRA esta semana.
Decide your mix
- Decide Traditional, Roth, o mezcla.
- Revisa tu mezcla de inversiones vs tu edad.
- Decide qué hacer con cualquier 401(k) viejo.
Automate and schedule review
- Configura aporte automático.
- Activa aumento automático del 1% por año.
- Programa revisión anual en tu calendario.
Expected outcome by the end of the month
Claridad + match capturado + cuenta abierta + aportes automáticos + revisión anual. Has pasado de pensar al retiro a tener un sistema que trabaja por ti.
Habla con un estratega financiero sobre tu retiro
Conversación gratis personalizada con un estratega. Sin presión. En español o inglés.
Lo que las familias nos preguntan más
Is it too late if I'm in my 40s or 50s?
Nunca es muy tarde. 15-25+ años de crecimiento sigue siendo significativo. Catch-up ayudan. Lo que importa es empezar ahora.
Should I contribute to Traditional or Roth?
Traditional si esperas bracket más bajo en retiro. Roth si esperas más alto. Muchas familias usan ambas para flexibilidad.
What if I'm self-employed?
Opciones: SEP IRA (más simple), Solo 401(k) (más espacio), SIMPLE IRA, IRA tradicional. SEP IRA es buen punto de entrada.
What should I do with an old 401(k) from a previous job?
Opciones: dejarlo, rollover a 401(k) actual, o rollover a IRA. Evita retirar en efectivo — impuestos + 10% penalización si tienes menos de 59½.
How much should I contribute?
Pauta común: 10-15% del ingreso bruto incluyendo match. Captura el match completo primero — siempre.
What if my family will support me in retirement?
El apoyo familiar es un regalo. Tener tu propio plan también es uno — para ti, para ellos, y para la próxima generación.