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🌾 Vivienda · Lección 8 de 22 Intermedio ⏱ 10 min

Préstamo USDA — $0 down

Lo que prometemos: 91% de USA califica. Sin down + sin PMI.

Por qué esto importa

USDA = secreto mejor guardado

Rural asusta. Real: 91% de USA califica. Suburbs + pueblos + zonas cerca de ciudades grandes.

$0 down + sin PMI + tasas Conv. Muchos califican sin saber.

Verifica tu dirección + límites ingreso + property + fees + vs VA.

Lo que aprenderás

Al final vas a saber:

  • Los 4 pilares
  • Verificar dirección
  • Límites ingreso
  • Requisitos propiedad
  • Guarantee fee
  • USDA vs otros
La idea grande

Los 4 pilares

$

$0 down payment

Sin down. Solo guarantee fee financiable.

91% de USA es eligible

Hasta 35K habitantes + suburbs. Verifica en eligibility.sc.egov.usda.gov.

Límite de ingreso household

115% del median. $110-170K típico 2026. Household completo.

Solo casa principal

Casa principal. Estándares HUD. Condos/townhomes/PUD OK.

Elegibilidad Deep Dive

Los 3 chequeos

3 requisitos obligatorios

1. Geográfico

eligibility.sc.egov.usda.gov. Verde = eligible.

2. Ingreso household

115% median. Todo el household. Household grande = más limit.

3. Casa principal

Vives ahí. No renta, no vacation.

Bonus: Credit + DTI

640+ score. DTI 41-46%.

Verificar tu dirección exacta:

  1. Ve a eligibility.sc.egov.usda.gov
  2. Single Family → Property Eligibility
  3. Dirección exacta + ZIP
  4. Verde/rojo instantáneo
  5. Income Eligibility también

Ambos verdes = USDA specialist lender siguiente paso.

Guarantee Fee explicado

El guarantee fee

Sin PMI/MIP. Guarantee fee (upfront + anual).

Componente Cantidad Cuándo Duración
Upfront 1% del loan Cierre (financiable) Único
Annual fee 0.35% anual Mensual Vida del loan

$300K casa = $88/mes anual fee. FHA MIP = $135/mes. USDA 35% más barato.

VA: fee único grande. USDA: fee más pequeño + mensual. USDA gana si vendes en 8-12 años.

Ejemplo real

Conoce a Elena y Carlos

«Rural = no aplica». Descubrieron su suburb sí. Ahorraron $28,000.

Concord NC (Charlotte suburb 20 min NE, 100K hab). $92K/año, $8K ahorros. FHA planeado.

Verificaron: verde. Concord USDA-eligible pese a estar cerca Charlotte. $92K < $105K limit.

FHA: $10.5K down + $77.4K MIP. USDA: $0 + $31.7K fees. Ahorro $28K + $10.5K en efectivo.

Casa $265K, $0 down, 6.5%, pago $1,900. $10.5K liberados → reservas + inversión.

«Casi FHA. 30 seg de verificación = $28K ahorrados. Rural es engañoso.»

Errores comunes

Los 5 errores

1. No verificar por «rural»

Verifica siempre. Suburbs sorprendentes califican.

2. Ignorar límite ingreso household

Todos los adultos, no solo borrowers. Puede pasar limit.

3. Casa fuera de zona

Cada casa antes de offer. Bookmarks eligibility.sc.egov.usda.gov.

4. Estándares HUD no cumplidos

Estándares HUD. Casa vieja = potenciales problemas. $400-500 extra inspection.

5. Veterano sin comparar

Veterano en zona USDA: compara. USDA gana 8-12 años. VA gana 30 años.

Coach Futuro · Consejos

4 movimientos para ganar

Verifica zonas primero

3-5 zonas primero. Verde = target. Rojo = elimina.

USDA specialist local

Guild, PrimeLending, Movement + community banks + rural CUs.

Combina con state DPA

USDA + DPA = casi $0 out-of-pocket. Muchos estados combinables.

USDA vs VA si ambos

10+ años = VA. 5-8 años = USDA. Diff $8-15K en 5 años.

Resumen

Lo más importante

1

91% eligible

Verifica.

2

$0 down + sin PMI

Fee mensual bajo.

3

≤115% median household

Considera roommates/familia.

4

Verifica ambos

30 segundos.

Lista de acción

Hazlo esta semana

30 min. USDA sí o no.

  • Explorar eligibility.sc.egov.usda.gov.
  • 3-5 zonas objetivo.
  • Income eligibility.
  • Household completo, no solo borrowers.
  • USDA specialist lender.
  • Comparación con recurso 3.
Repaso rápido

Comprueba lo que aprendiste

1. % de USA USDA-eligible

  • A) 10%
  • B) 91%
  • C) 50%
Ver respuesta
B. 91%. Suburbs incluidos.

2. USDA cuenta ingreso de:

  • A) Solo borrowers
  • B) TODOS los adultos household
  • C) Solo principal
Ver respuesta
B. Household completo.

3. Guarantee fee anual

  • A) 1.75%
  • B) 0.35%
  • C) 0.55%
Ver respuesta
B. 0.35%. Vs FHA 0.55%.

4. Score mínimo USDA

  • A) 580
  • B) 640 (algunos lenders 620)
  • C) 720
Ver respuesta
B. 640 típico.
Preguntas frecuentes

Las preguntas más comunes

¿USDA cambia zonas?

Cada 5-10 años. 2020 último. Grandfathered para loan actual.

USDA refi options

Streamline refi. Sin appraisal. 30-45 días. 0.5% fee.

¿USDA acepta ITIN?

No, requiere SSN. Alternativas: ITIN mortgages (Lección 6).

Gifts con USDA

Sí, closing costs. Gift letter obligatoria.

USDA + manufactured

Sí new manufactured post-2006 + permanent foundation. Single-wide puede ser rechazada.

USDA + state DPA

Sí. USDA + state DPA = $0-$2K out-of-pocket. Lección 4.

USDA con problemas

Rechaza: plumbing, techo, eléctrico, lead paint, foundation. Vendedor repara o rechazo.

USDA vs VA cual gana

10+ años = VA. 5-8 años = USDA. Break-even ~9 años.

Calculadoras

Calcula tu escenario USDA

$Hipoteca

Sin down.

 Afordabilidad

Fee 0.35%.
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Guía Elegibilidad USDA

Los 4 requisitos.

 Address Checker + Income

Dirección + income.

 Calculadora Guarantee Fee

Fee completo.
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5 prompts para USDA

  • «[Ciudad][estado]. USDA-eligible?»
  • «$[X] household [Y] adults. USDA limit [condado]?»
  • «USDA vs FHA: $[X], [Y]. 30 años.»
  • «Veterano USDA-zone. USDA o VA $[X]?»
  • «USDA + DPA [estado]. Out-of-pocket?»
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El secreto mejor guardado. 91% de USA.

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