Abre tu primera IRA en 15 minutos
La IRA es la cuenta de retiro más flexible. Cualquiera con ingresos ganados puede abrir una hoy.
Lesson index
Why it matters
Qué es una IRA y por qué la necesitas.
Cuenta de retiro que abres tú. Sin empleador, sin edad mínima, sin balance mínimo. Solo necesitas ingresos.
The compounding power of $7,000/year
$7K/año a 7% desde 25 a 65 = $1.46M. Tu millón sin drama.
What you'll learn
By the end, you'll know exactly how
Roth vs Traditional
Regla de decisión de 30 segundos.
Income limits
Y qué hacer si te pasas del límite.
Vanguard vs Fidelity vs Schwab
Las 3 mejores. Cuál elegir para ti.
Cómo abrirla en 15 min
Sin sorpresas ni papeleo perdido.
What to invest inside
3 fondos, gana al 90% de profesionales.
Recurring contributions
Set it, forget it, retire rico.
Roth vs Traditional
Roth IRA vs Traditional IRA: la diferencia esencial.
La diferencia es cuándo pagas el impuesto. Roth hoy, Traditional al retirar.
| Roth IRA | Traditional IRA | |
|---|---|---|
| Contribution | Después de impuestos | Pre-tax (deductible) |
| Retirement withdrawal | Tax-free | Taxed as ordinary income |
| Límite de ingreso | Yes ($161K single / $240K married) | No hay límite para aportar |
| Deduction available | No, never | Sí, con limitaciones |
| RMDs at 73 | No RMDs | Yes, required |
| Withdraw contributions before 59½ | Sí, sin penalidad | Penalidad 10% + impuesto |
| Tax-free inheritance | Sí, herederos libre de impuestos | Herederos pagan impuesto |
Decision rule
In 30 seconds, which one?
Under 40: Roth casi siempre.
Bracket 32-37%: Traditional casi siempre.
Bracket medio + incierto: divide 50/50.
2026 limits
Los números que necesitas saber para 2026.
| Concept | Under 50 | 50+ |
|---|---|---|
| Aporte anual | $7,000 | $8,000 |
| Spousal IRA | $7,000 | $8,000 |
| Combined with 401(k) | $30,500 total | $39,000 total |
| Contribution deadline | 15 abril 2027 | April 15, 2027 |
The Spousal IRA trick
Cónyuge sin ingreso = otra IRA de $7K. Familias de un ingreso: ganan $14K/año.
Income limits
Quién califica para aportar directo a Roth IRA.
Roth tiene límite de ingreso. Si te pasas, hay Backdoor. Traditional no tiene límite pero puede perder deducción.
| Estatus | Roth: full contribution | Roth: phase-out | Roth: not eligible |
|---|---|---|---|
| Single | MAGI < $146K | $146K - $161K | > $161K |
| Casado conjunto | < $230K | $230K - $240K | > $240K |
| Casado separado | — | $0 - $10K | > $10K |
How to calculate MAGI in 30 seconds
MAGI ≈ AGI (línea 11 del Form 1040) para la mayoría. Si estás cerca del límite, revisa con precisión.
Backdoor Roth
Backdoor Roth: cómo aportar aunque ganes demasiado.
100% legal. $7,000/año en Roth aunque ganes $500K. 3 pasos.
- 1
Contribute to Traditional IRA
$7K a Traditional. Sin deducir. 1-3 días.
- 2
Convert to Roth IRA
2 clics. Sin impuesto (casi).
- 3
Report with Form 8606
Form 8606 = protección de doble impuesto.
Beware the Pro-Rata Rule
Traditional IRA existente = pro-rata. Roll a 401(k) primero.
Contribution order
IRA vs 401(k): in what order to contribute?
El orden matemáticamente óptimo agrega $200K+ al retiro.
- 1
401(k) up to full match
Match primero. No negociable.
- 2
Roth IRA to the max ($7,000)
$7K a Roth IRA. Antes de completar 401(k).
- 3
HSA to the max if you qualify
HSA es la reina. Triple beneficio fiscal.
- 4
401(k) hasta $23,500
Completa 401(k) al final.
- 5
Backdoor Roth if applicable
Backdoor si aplica. Mega Backdoor si tienes suerte.
Platform
Vanguard vs Fidelity vs Schwab: which to pick?
Las 3 son excelentes. Gratis, sin mínimo, sin fees mensuales.
The original, low-fee pioneer
Ideal para inversión pasiva. Interfaz vieja pero honesta.
Most complete and modern
Mejor app. Fondos con 0% de fee.
Premium customer service
Mejor servicio al cliente. Sucursales físicas.
Golden rule: pick and don't switch
Elige una. Automatiza. Déjala 30 años. Cualquiera de las 3 funciona.
Real story
María empezó con $50/mes y llegó a $1.2M.
Story
Maestra de kinder, 24 años cuando empezó.
Empezó con $100. Automatizó $50/mes. Un solo fondo indexado.
49 años, $610K en Roth. Proyectado: $1.2M libres de impuestos a 65.
Empieza hoy con lo que sea. El compuesto es magia con tiempo.
Opening
Cómo abrir tu IRA en 15 minutos exactos.
15 minutos exactos si tienes tus documentos listos.
- 1
Gather 4 documents (3 min)
SSN, licencia, cuenta bancaria, W-2 o pay stub.
- 2
Ve al sitio web (1 min)
Open an account → Roth IRA.
- 3
Fill personal info (4 min)
Datos personales estándar. Beneficiario después.
- 4
Connect your bank (3 min)
Routing + account. Verificación instant o en 3 días.
- 5
Make first contribution (2 min)
Primer aporte + configura mensual. $583/mes = $7K/año.
- 6
Pick your investment (2 min)
Target Date 2060 o VTSAX. 100% invertido. No cash.
Beginner mistake #1: leaving money in cash
Aportar sin comprar = 0% de retorno. Paso 6 no es opcional.
What to invest
Qué invertir dentro de tu IRA.
3 opciones. Cualquiera te pone en el 90% superior.
Single Target Date Fund
Un fondo. Rebalancea solo. Set and forget.
3-fund portfolio
60/30/10. Rebalanceo anual.
S&P 500 only
Un fondo. Warren Buffett aprueba.
What NOT to invest in your IRA
NO: acciones individuales, crypto, funds > 0.30% fees, productos con comisión.
Automation
Automatiza y olvídate: la clave del éxito.
El estudio de Fidelity: los mejores retornos son de cuentas de personas muertas. Menos revisiones, más automatización.
- 1
Set up monthly auto-transfer
$583/mes = máximo anual.
- 2
Set up auto-invest
Auto-invest = compra automática. Sin cash sitting.
- 3
Increase contribution with each raise
Aumento = sube auto-transfer.
- 4
Check only 2x/year
2 revisiones/año. No pánico diario.
Common mistakes
6 errores que evitar en tu IRA.
'Después la abro'
Cada año retrasado cuesta compound growth.
Dinero en cash
Auto-invest o compra el mismo día.
Retiros por emergencia
Compound growth perdido no se recupera.
Productos con comisión
Vendedores no son financial planners. Ignora.
Vender en pánico
Horizonte 30 años. Ignora 30 días.
Olvidar Form 5498
Guarda Form 5498 cada año.
Summary
Takeaways
IRA is your most flexible account
Complementa el 401(k), no lo reemplaza.
Roth casi siempre para under-40
Bracket subirá. Roth te da flexibilidad.
Cualquiera de las 3 plataformas
Elige, automatiza, no cambies.
Empieza hoy
$50/mes hoy vale más que $500/mes en 10 años.
Your action this week
15 minutes that put you in the top 90% of savers
Abre, aporta, automatiza. 15 minutos, 6 pasos, 30 años de crecimiento.
Pick your platform →Quiz
Quick quiz: 4 questions
Aporte anual máximo a IRA en 2026, menor de 50?
- $6,500
- $7,000
- $8,000
- $23,500
Ganas $180K single. ¿Aportas directo a Roth?
- Yes, no restriction
- Yes, reduced contribution
- No, pero puedes Backdoor Roth
- No, sin alternativa
Orden óptimo para aportar (dinero limitado)?
- 401(k) max, then IRA
- 401(k) al match → IRA máximo → 401(k) restante
- IRA max, then 401(k)
- Divide 50/50
Aportas $7K a IRA. Error más común?
- Picking Roth over Traditional
- Usar Vanguard vs Fidelity
- Leaving money in cash without buying fund
- Not contributing monthly
FAQ
FAQ
¿Puedo tener ambas IRAs a la vez?
Sí. Límite total $7K combinado. Divide libre.
¿Y si aporto más del límite?
Retira antes del 15 abril o 6% penalidad anual.
¿Aporte por año pasado?
Sí, hasta 15 abril. Un año atrás máximo.
¿Necesito contador?
Directa: no. Backdoor: sí recomendado.
¿Puedo cambiar plataforma?
Sí, gratis, 1-2 semanas. El nuevo proveedor lo hace.
¿Retiro antes de 59½?
Roth: aportes libres. Traditional: 10% + impuesto.
How do I pick beneficiary?
La IRA paga al beneficiario, no al testamento. Actualiza siempre.
¿Cuánto tarda el primer aporte?
3-5 días la primera vez, 1-3 días después.
Resources & FUTURO
Tools and coaching with FUTURO
-
Platform Picker
5 preguntas, tu plataforma ideal, link directo.
-
Eligibility Checker
Roth directa, reducida, o Backdoor. En 30 segundos.
-
Opening Checklist
15 minutos. 6 pasos. Cero errores.
