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🏠 Vivienda · Lección 3 de 22 Principiante ⏱ 10 min

Credit Score por Tipo de Préstamo

Lo que prometemos: Score mínimo + ideal. 20-40 puntos = $50-100K ahorrados.

Por qué esto importa

Tu score decide: si calificas y a qué tasa

Cada 20 puntos abre mejor tasa. 660 → 740 en $300K = $65K ahorrados.

Score bajo = aprobado con tasa cara o rechazado. Aplica CONOCIENDO tu score.

Mapa exacto por préstamo. Los 30-90 días antes de aplicar son oro.

Lo que aprenderás

Al final de esta lección, vas a saber:

  • Mínimos por préstamo
  • Ideal por préstamo
  • Costo de cada 20 puntos
  • FICO vs. Vantage
  • Cómo subir 20-40 en 90 días
  • NO cerrar tarjetas antes
La idea grande

Existen DOS scores que importan

Mayoría ve mínimo. Ideal es donde vive el ahorro. 40-80 puntos = $80K diferencia.

🚪

Score MÍNIMO

El umbral para calificar

Abren la puerta. Peor tasa 0.5-1.5% arriba. PMI caro.

Score IDEAL

Tasa top del mercado

Mejores tasas + PMI barato + opciones. Zona ganadora.

Menos de 30 puntos del ideal = espera 60-90 días. Cada 20 puntos = $30-60K.

Los 5 tipos de préstamo

Mínimo e Ideal por préstamo

Conventional

Convencional (Fannie/Freddie)
Mínimo
620
Ideal
740+

El más común. 780+ = tasa top.

FHA

Federal Housing Administration
Mín (3.5% down)
580
Ideal
680+

Puente para score bajo. MIP siempre.

VA

Solo veteranos/servicio activo
Sin mínimo oficial
620*
Ideal
720+

$0 down. Sin PMI. Uno de los mejores.

USDA

Áreas rurales/pequeñas ciudades
Mínimo
640
Ideal
720+

$0 down si zona elegible. Verifica en usda.gov.

Jumbo

Préstamos sobre límite conforming (2026: $806,500)
Mínimo
700
Ideal
760+

Casas caras. Requisitos estrictos. Reservas 6-12 meses.

Impacto real en tasas

Cada 20 puntos vale una fortuna

$300K, 30-year fija, tasa base 7%.

Tu score Tasa Pago P+I Interés total 30 años
620-6398.25%$2,255$511,750
640-6597.75%$2,149$473,600
660-6797.375%$2,072$445,900
680-6997.125%$2,020$427,300
700-7196.875%$1,970$409,200
720-7396.75%$1,946$400,600
740-7596.625%$1,921$391,900
760-7796.5%$1,896$382,900
780+6.375%$1,872$374,000

620 → 780+ = $137,750 ahorrados. 12 meses de trabajo = mejor pago por hora del mundo.

660 → 700 = $36,700. 700 → 740 = $17,300 más. Cada tramo cuenta.

Ejemplo real

Conoce a Ana

Score 655 → 738 en 4 meses. Ahorró $73,000.

Score 655, Conventional aprobado a 7.75%. Asesora: «Espera 4 meses.»

3 movimientos: utilización 62%→8%, NO cerrar tarjetas, aumento de línea. 4 meses → 738.

Abril: tasa 6.625%. $164/mes menos. $73,000 ahorrados en 30 años.

En 30 años: $73K más pagados si no espera. Peor pago por hora del mundo.

Errores comunes

Los 5 errores que te destruyen el score

1. Cerrar tarjetas viejas

Cerrar tarjeta = -10 a -30 puntos. NO cierres 12 meses antes.

2. Nuevo carro/tarjetas antes

6-12 meses antes = NADA nuevo. Cada hard pull -5 a -10 puntos.

3. Pagar al día del due date

Paga ANTES del statement date, no del due date. Mismo dinero, otra fecha.

4. Errores en tu reporte

25% de reportes tienen errores. Cada uno -20 a -50 puntos. Disputa en annualcreditreport.com.

5. Confiar en Credit Karma

CK = Vantage. Hipotecas usan FICO. Diferencia 20-40 puntos. Verifica FICO real.

Coach Futuro · Consejos

4 movimientos para subir 20-40 puntos en 90 días

Utilización <10%

Utilización = 30% del FICO. 50%→8% = +40-60 puntos.

Aumento de línea (soft pull)

Chase/Discover/AmEx: aumento sin hard pull. Baja utilización gratis.

Authorized user en tarjeta antigua

Authorized user en tarjeta antigua familiar. +15-40 puntos.

Disputa errores

annualcreditreport.com. Disputa via bureau. 30 días. +20-50 por error corregido.

Resumen

Lo más importante de esta lección

1

Mínimo ≠ ideal

$80K de diferencia.

2

Cada 20 = $30-60K

Sobre 30 años.

3

FICO, no Vantage

CK ≠ real.

4

Espera 60-90 días

Cerca del tramo = espera.

Lista de acción

Hazlo esta semana

45 min. Score real + plan de 90 días.

  • Descarga 3 reportes en annualcreditreport.com.
  • Verifica FICO real.
  • Compara FICO con ideal.
  • Disputa errores.
  • Calcula tu utilización.
  • Si >10%, paga antes del statement.
  • Pide aumento de línea (soft pull).
Repaso rápido

Comprueba lo que aprendiste

1. Mínimo FHA con 3.5% down

  • A) 500
  • B) 580
  • C) 620
Ver respuesta
B. 580 con 3.5%. 500-579 requiere 10%.

2. 660 → 740 en Conv $300K = ahorros

  • A) ~$5,000
  • B) ~$54,000 en 30 años
  • C) Nada
Ver respuesta
B. ~$54,000. Tasa 7.375% → 6.625%.

3. Score que usan hipotecas

  • A) VantageScore (Credit Karma)
  • B) FICO 2, 4, o 5
  • C) El más alto de los 3 bureaus
Ver respuesta
B. FICO 2/4/5. CK = Vantage, ≠ real.

4. NO hacer 6-12 meses antes

  • A) Carro nuevo o abrir tarjetas
  • B) Pagar tarjetas
  • C) Revisar reporte
Ver respuesta
A. Nada nuevo 6-12 meses antes.
Preguntas frecuentes

Las preguntas que más nos hacen

¿Puedo comprar con ITIN?

Sí. 15-25% down, score 640+, tasas 0.5-1.5% más altas. Detalle en Lección 4+.

Los 3 bureaus me dan diferentes scores. ¿Cuál usan?

Middle score de los 3. Con pareja: el más bajo entre ambos middles.

¿Cuánto toma subir 50 puntos?

Utilización: 30-60 días. Errores: 30-90. Late payments: 6-18 meses. Historial corto: 30-60 con AU.

Me negaron. ¿Aplico en otro banco?

Sí. 14-45 días = 1 hard inquiry (rate shopping). Entiende por qué te negaron primero.

Student loans en default. ¿Compro?

Federal en default: NO FHA/VA/USDA. Rehab (9 pagos) o consolidation (1 pago). 60-120 días.

¿Y si no tengo historial de crédito?

FHA acepta «non-traditional»: renta+luz+agua 12 meses. O construye ahora: secured card + AU + builder loan.

Comprar con 620 y refinanciar después

Riesgoso: tasas pueden subir + refi cuesta 2-4%. Mejor esperar 90 días.

¿Cuánto pesa cada factor en FICO?

Pay history 35% + utilización 30% = 65%. Los otros 3 suman 35%.

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5 prompts para tu score

  • «FICO [X], préstamo [tipo]. Ideal + ahorros.»
  • «Utilización [X]%. Plan 90 días.»
  • «Errores en [bureau]. Escribe carta de disputa.»
  • «[X] hoy vs. 90 días. Compara costo 30 años.»
  • «Student en default: rehab vs. consolidation.»
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Hola, soy FUTURO 👋. Copia cualquiera de los prompts de arriba, o escríbeme tu propia pregunta sobre esta lección.

90 días de disciplina = 30 años de ahorro

Ana esperó 4 meses. Ganó $73K. Sin magia — sistema.

Próxima: plan de down payment. La otra mitad.

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